淺談保險觀念

《淺談保險觀念》若你不富有又不買保險,那你不是傻瓜就是沒責任感

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你曾主動或被動買過保險嗎?你曾認真檢視自己手上的保單嗎?你知道保險這個工具到底該如何使用嗎?

淺談保險觀念》這本書是網路上同名網站站長大仁哥的嘔心瀝血之作,相信讀者在網路上曾看過的保險知識文章,不少是出自於他的創作。

這篇文章我想用自己的小故事做引子,與你分享本書帶給我的感動!


兩個父親中風的故事

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作者在書中聊到自己父親中風的故事。

在他服兵役期間,曾經歷一次父親輕微中風的危機。即使父親身上有很多保單,卻都沒保障到當時輕微中風的狀況,好在父親沒過多久就康復了。他事後想像,假若當時父親中風情況更嚴重一點,家中經濟支柱的退場、出院後的醫療復健費用,必定對當時家中其餘無法立刻工作的三位家人,造成嚴重的衝擊。

他的故事,不禁讓我聯想到自己的原生家庭也曾陷入類似的困境。

在我年紀很小的時候,家中遭逢經濟巨變,家道中落致使全家過著艱辛的生活。從我有記憶開始,父母親就是用大量的時間精力換取微薄的薪水。好長一段時間,父親一天身兼三份差事,從早上 4 點出門工作到晚上 6 點才回家,只為求一家人得以溫飽。

到了 2012 年,爸爸某天在外體力不支而中風倒下,還在唸書的弟弟和剛出社會的我,只能花更多時間在工作上,而原先體弱的母親,也必須犧牲僅存的健康外出工作,這樣的日子持續了好些年。

與作者狀況相異的是,我父親的中風狀況是相對嚴重的,除了再也無法恢復工作能力之外,大多時間也需要有人照顧,對於家庭成員來說是個不小的負擔。


保險能發揮什麼用處?

這一段我想用黃金思維圈(Why-How-What)來與你分享保險的意義。

Why – 為何需要保險?

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不買保險的人是笨蛋。

沒做任何準備就進到駕駛艙開飛機,還想要安全落地;不穿戴防護衣滅火器,就想第一個衝進火場救火;不適應水性,就跳進百米泳池暗忖自己能游到對岸。

你曾想像過以上情境嗎?我相信一定沒有。但在人生道路上不買保險,心態就等同於上述的冒險思維。

站在暗黑面的角度來看保險,我想對於大多數人來說,保單的買賣行為似乎像是賣人情、類似直銷的洗腦組織、只顧吸血(賺錢)而無視保戶需求的冷血。尤其近期的防疫保單,保險業務看似收費跑第一,談到理賠卻拿出條款、千百個刁難的利益團體。

然而,你可能不知道事實的另一面,保險之所以存在,是基於人類互助、風險共同承擔、出自於「」的發明,簡單來說就是解決個人「走太早、活太久、失能、傷病」帶給他人負擔的問題。

如果你會為你的「財產」,謹慎規劃投資理財部位以分散風險,那麼「生命」的各種風險,就必須由保險這個產品,來為你的人生分散風險。


How – 怎麼思考才是最適切?

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對我而言,最壞的情況是什麼?

規劃保險,說穿了就是做好人生的資源配置。

對於非常有錢人來說,不為自己買保險或許完全不要緊,因為他們手上有的現金,足以應付面對生命突發狀況的巨額開支而留有餘裕,保險可能只是他們節稅工具選項之一;然而,對於小資的你我來說,保險的意義在於,延續那些你不想輕易中斷的優先事項

舉例來說:正在償還的房貸車貸、父母的養老費、家用生活費、小孩育兒費、投資理財的定期投資部位……,一旦意外發生,這些現金流你都準備好了嗎?這就是保險要思考的問題。

如果資源相對有限,那就先保障短期內無法承擔的風險,捉近放遠,並努力提升收入、控制支出;如果資源相對充足,就能做長遠一點的思考,用較高的初始保費,規劃短中長期的風險,並定期檢視調整。

以上是我現階段閱讀本書後自己歸納的答案,每個人的情況都不太一樣,或許在你更深入了解保險後,會得到屬於你自己的結論。


What – 你真正需要的保險是?

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保險就是在自己能力可承擔的範圍內,付出少許的保費,以轉嫁發生不幸事故時所需要面對的可怕風險。

淺談保險觀念》大仁哥

壽險、意外與失能險、醫療險、重大疾病與癌症險、汽機車險」這幾項是絕大多數人們從出社會、成立家庭、退休到死亡都可能得面臨的風險保單。

一旦你理解保險的重要性,接下來你就會有很多關於保單的問題。

別擔心,你的煩惱,大仁哥在這本書中都為你設想好了!

  • 第一篇:教你如何檢視需求、買真正需要的保單、找到好的業務員
  • 第二篇:教你如何看要保書、保單條款、保費、投保前注意事項
  • 第三篇:教你壽險、失能、意外險的購買邏輯,以及買壽險之前你必須要做的四件事
  • 第四篇:教你辨別「重大疾病、重大傷病、特定傷病」以及醫療險與實支實付購買邏輯
  • 第五篇:教你長照險與新生兒投保邏輯
  • 第六篇:教你汽車、旅平險怎麼投保
  • 第七篇:購買保險後,所有你可能會想問的問題集錦

這本書的作者特色之一就是敢說真話。保險商品千百種,他不會跟你說每個都很重要,你都一定要購買;然而身為專業的保險業務員與保經,他必定也有他自己的分析邏輯。

最合適的建議就是,站在專家的肩膀上先對保險有基礎了解,再綜合個人需求狀況並請教專業,才會找到你真正需要的保險


後記:一個重新思考生命的機會

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資訊不對等,就用知識來消弭。

前兩週讀完這本書後,我聯繫了自己的專業壽險顧問,詢問他是否能抽空協助我重新檢視保單?

在後疫情時代,能夠和人面對面互動的感覺真是好!好久不見的朋友見面寒暄之後,我們一起檢視現階段的家庭收支,並針對未來風險的分類量化,做一次全盤性的檢視與保險規劃。

在這段思考過程中,太太和我都不禁潸然落淚🥲。

平凡的夫妻日常,很少會主動去聊不幸身故的事情,即使有,可能也無法到太深入的境界,更不用說為此做好準備。透過壽險公司的專業系統規劃,視覺化分析不同年齡的風險缺口,掌握自己「不願意看到的最壞狀況」,用保險彌補這個缺口。這個思考過程,對於我和太太來說,都是一次很棒的學習機會。

鼓勵你,不論正處在生命什麼階段,如果哪一天真的不幸發生意外或身故了,是否不希望造成家人的負擔呢?如果是,那就趕緊做功課然後播個電話給你信任的壽險專員聊聊天吧😄!


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