《拿鐵因子》1 杯拿鐵的神奇威力

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為何而讀

拿鐵因子

除非是朋友請客,或指定聚會場合,否則我是不會主動走進星巴克買咖啡的那種人。

除了大學眾多的打工、家教經驗。不瞞你說,在我進入航空公司前,曾為了生活,做 UberEats 外送員一年左右的時間,一單 20~30 塊錢的送,更讓我體會賺錢的辛苦!

上過 BOS 課程的朋友,一定都有聽過修禾老師說過一杯星巴克複利的效果。透過閱讀這本書,我期望讓自己更深刻體會「複利效應」的驚人力量。


本文大綱

作者用簡單的故事與對話,帶出重要的財商觀念與常見理財迷思,並輔以具體數字,揭示買一杯拿鐵咖啡的小錢,所帶來的驚人威力。

我將書中重點整理出「3 大重點、3 個迷思」,並用一張圖,幫助讀者辨識出身上的「拿鐵因子」

你將發現,理財其實沒那麼複雜,透過簡單的自我意識,加上微小習慣,存到錢一點都不難。


《拿鐵因子》3 大重點

《拿鐵因子》3 大重點

How – 先付錢給自己

自己放在第一位,才能夠服務他人。

書中提到一個簡單的概念,就是先存錢服務長期的夢想目標,而非短期的享樂。

我自己的做法,是參照修禾老師教導的分離帳戶法 EIDS 。

  • Earn(建議 40%):負債與固定支出
  • Invest(建議 10%):長期投資、退休規劃
  • Dream(建議 10%):中短期夢想與目標
  • Spend(建議 40%):變動支出、玩樂花費

以上建議比例僅供參考,實際狀況依個人而定,但是順序要正確!

What – 不做預算,養成好習慣

拿鐵因子,就是那些可有可無的花費。

在《原子習慣》一書,學過一個觀念就是「讓行動輕而易舉」。

設定退休帳戶、自動轉帳、延後繳稅(讓錢工作 → 複利)」是書中給的好習慣建議。

我的具體做法,是將上述的前 3 步驟 (E,I,D),用網銀設定自動轉帳,剩餘的錢,才拿來當作當月的支出 (S)。

WHY – 現在就過富足的生活

不是金錢的富有,而是生命的富足

這個建議,往往會從睿智的老人那邊得到答案。書中的主角,她追隨自己的心得到的答案是「自由、冒險、美景」,這就是她人生最重要的事 – 夢想

「為生活而工作 vs. 為工作而生活」、「為夢想而犧牲 vs. 為夢想而努力」

有時候,往往只需要轉個念,世界就會變成我們想要的模樣。

這是一個看似簡單,卻也是最抽象困難的一個建議。

我們需要的就是專注目標、持續學習。讓自己定睛在美好未來,用盡一切方式來轉移現實的缺陷與不足,才能時時感到富足。


《拿鐵因子》3 個迷思

賺得多,比較富有

支出才是問題

支出才是問題。

很多人都會覺得有錢的前提,是要賺的夠多。

我認為這個論調只對了一半,對於生活在貧窮線以下的族群,這個結論絕對正確。解決方法很簡單,就是持續提升自我價值,讓自己配得上好的薪水。這是另一個議題,我有機會再專文討論。

一旦收入過了某個水平,賺得多很有可能是一種理財陷阱。

對於身處在航空業的自己來說,更是不得不警惕。

在《原來有錢人都這麼做》一書,我看懂了「真正有錢人」與「看似有錢人」生活方式的差別。控制支出、量力而為,才是理財真正關鍵。

需要現金,才能錢滾錢

你不需要一筆現金,才能累積財富。

我個人認為台股市場的系統風險相對較高,所以我並沒興趣深究。

然而美股市場,有很多很棒的公司,是你我日常都聽得到、用得到、擁有強大護城河的好公司。

 finviz Maps 頁籤

打開 finviz 網站的 Maps 頁籤,會看到很多耳熟能詳的跨國企業,有些標的是不需要 $1,000 台幣就能持有的好公司。鎖定穩定配息的股息股,合理價購入、拉長持有時間,就能即刻享受複利效果,開始讓錢為自己工作。

看看下面這張波克夏 BRK.B 的績效圖,相信你對於複利效應能有更深刻的體會。

波克夏 BRK.B 的績效圖

其他人會來照顧你

你這又惡又懶的僕人,你既知道我沒有種的地方要收割,沒有散的地方要聚斂,就當把我的銀子放給兌換銀錢的人,到我來的時候,可以連本帶利收回。

– 馬太福音 25:26-27

馬太福音有則故事:有位財主出遠門,把錢交給三個僕人管理,三人做了不同的抉擇,而最後得到不同程度的獎賞。

連聖經的新約時代,都教導我們要有智慧的管理金錢,更何況在當今資本主義的世界呢?「你不理財,財不理你」,如果一味的覺得錢就是骯髒的東西,那麼錢永遠不會為你效勞。

趁年經、富生產力階段,努力累積下半生財富,為長壽又少子世代提前做準備。

這世界變化的太快,我們很難想像 50 年後的世界會是什麼模樣,經濟環境、社會變遷、政府政策、世代觀念都可能以不同形式,衝擊我們的退休生活。反脆弱的解方,就是拉起袖子,為自己打造退休護城河。


個人總結

論財商的重要性

財商

在閱讀財商書籍,常會對作者(出版品)讀者(知識接收人)萌生一些想法,像是…

  • 關於出版品:「這本書重點,明明很顯而易見,應該是普遍常識,為何還會熱銷?」
  • 關於自己:「這本書觀念,大部分我都知道了,為什麼我還會想要讀他?」

然而每當我回到「學習」的角度,就能夠把焦點重新拉回而解惑,以下跟讀者分享我的理解。

關於知識,每個世代都會有不同的人,用不同方式訴說同樣的道理。

這些一流的作者,有能力彙整當代的實例與數據,讓道理更貼近這個世代的人,讀者得以產生更深刻的體會。

關於學習,這是一個得到又遺忘的人生旅程。

我們不是機器人,沒有能力把看過的東西,百分之百的運用在人生。

如果一本書裡埋藏了 10 個重要的智慧,我們能帶走其中 1 個並用出來,就十分了不起了;剩下的 9 個,可能有待間隔複習,或是下一本有緣分的書,以不同形式介紹來感動自己。

在人生各階段,都需要不同的財商知識持續刺激,好讓自己能在智慧的路上回到正軌。

拒絕魯蛇的謊言

努力不一定會成功,但不努力會很輕鬆 。

書中主角柔伊,有一個朋友傑弗瑞,與她住在同一棟公寓,對於理財的態度,就是標準的魯蛇心態。

他總是抱怨政府、通膨、以及這個社會,過的是今朝有酒今朝醉的日子。柔伊對他的愛慕,一度讓自己被衝昏頭,相信了他的價值觀。

有道是「最親近的那五個人,平均起來就是你自己。」我們很難敵抗周遭的環境,家長、同事、朋友,思考與做事方式,往往會形成自己看待世界的方式。

主動學習、獨立思考,分辨真偽,是在資訊氾濫時代的生存之道。

以終為始的思考

Start with the end in mind.

我相信這個世代,很多人對於理財的態度是如此:

  • 人生為何要那麼累,反正這輩子也買不起 XX了,賺多少就花多少吧
  • 只要我喜歡,有什麼不可以
  • 用錢買時間,才是大智慧

我必須承認這些觀念絕對沒有錯。但是面對理財問題必須要因時制宜,如果把這種觀念活的淋漓盡致,到頭來無疑會害到自己。

最簡單的理財,就是以終為始的思考邏輯。

以終為始的理財方法

上圖是我思考後,精簡的理財三步驟:

  1. 終點:想像現在期望的退休生活,推估現在開始的計畫
  2. 理財 SOP:相信複利、保持耐心
  3. 起點:逐年檢視,修正目標或是修正方法

行動方針

辨識你生活的拿鐵因子

這是我現階段所能想到,生活中常見的拿鐵因子。

這些因子充斥在我們的生活當中,而辨識它的有效方法就是「可有可無」!

生活的拿鐵因子

試著把這些拿鐵因子,從你血液中抽離吧,計算一下少了這些因子一個月能累積多少錢,接著我們進到下一個步驟 – 體驗複利。

體驗複利的威力

複利是世上第八大奇蹟。 – 愛因斯坦

這段本想直接貼上圖表,以清楚揭示複利的強大威力!

但我認為,要讓一個人體驗到一個概念的神奇之處,非得親身經歷才會印象深刻。

推薦下載市場先生的「每月投資成果計算機」,自己動手輸入每月預計存下金額預期報酬開始年齡,就可以看到這些「拿鐵因子」,在未來的 10, 20, 30, 40 年帶來什麼樣驚人的效果!

貼心建議:在「投資/無投資」欄位後方,插入欄位,用公式計算兩者相差倍數,對於複利力量感覺會更深刻喔!

複利的威力

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慢活夫妻 George & Dewi


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