《拿鐵因子》1 杯拿鐵的神奇威力
內容目錄
為何而讀
關於消費,我有一個奇怪的堅持 – 除非是朋友請客,或指定聚會場合,否則我是不會主動走進星巴克買咖啡的那種人。
大學時期,除了眾多餐飲業打工與家教經驗,不瞞你說,在我進入航空公司前幾個月,曾為了維繫生活,做 UberEats 外送員一年左右的時間,一單 20~30 塊錢的送,讓我更加體會賺錢的辛苦!
上過 BOS 課程的朋友,一定都有聽過修禾老師說過一杯星巴克複利的效果。透過閱讀這本書,我期望讓自己更深刻體會「複利效應」的驚人力量。
本文大綱
本書用簡單的故事與對話,帶出重要的財商觀念與常見理財迷思,並輔以具體數字,揭示買一杯拿鐵咖啡的小錢,所帶來的驚人威力。
我將書中重點整理為 3 大重點、3 個迷思,並搭配一張圖,幫助你快速辨識出身上的「拿鐵因子」。希望最後能幫助你發現 – 理財其實沒那麼複雜,透過簡單的自我意識,加上微小習慣,存到錢一點都不難。
《拿鐵因子》3 大重點
How – 先付錢給自己
把自己放在第一位,才能夠服務他人。
書中提到一個簡單的概念,就是先存錢服務長期的夢想或目標,而非短期的享樂。
我自己的做法,是參照修禾老師教導的分離帳戶法 EIDS 。
- Earn(建議 40%):負債與固定支出
- Invest(建議 10%):長期投資、退休規劃
- Dream(建議 10%):中短期夢想與目標
- Spend(建議 40%):變動支出、玩樂花費
以上建議比例僅供參考,實際狀況依個人而定,但是順序要正確!
What – 不做預算,養成好習慣
拿鐵因子,就是那些可有可無的花費。
「設定退休帳戶、自動轉帳、延後繳稅(讓錢工作 → 複利)」是書中給的好習慣建議。
我的具體做法,是將上述的前 3 步驟 (E,I,D),用網銀設定自動轉帳,剩餘的錢,才拿來當作當月的支出 (S)。
WHY – 現在就過富足的生活
不是金錢的富有,而是生命的富足。
這個建議,看起來像是從一位睿智老人口中才會得到的答案。書中的主角追隨自己的心得到的答案是「自由、冒險、美景」,也正是她人生最重要的事 – 夢想。
「為生活而工作 vs. 為工作而生活」、「為夢想而犧牲 vs. 為夢想而努力」
有時候,往往只需要轉個念,世界就會變成我們想要的模樣。
這是一個看似簡單,卻也是最抽象困難的一個建議。
我們需要的就是專注目標、持續學習。讓自己定睛在美好未來,用盡一切方式來轉移現實的缺陷與不足,才能時時感到富足。
《拿鐵因子》3 個迷思
賺得多,比較富有
支出才是問題。
很多人都會覺得有錢的前提,是要賺的夠多。
我認為這個論調只對了一半,對於生活在貧窮線以下的族群,這個結論絕對正確。解決方法很簡單,就是持續提升自我價值,讓自己配得上好的薪水(查理蒙格曾說過:得到自己想要的東西,最可靠的方式,就是讓自己配得上它)。這是另一個議題,有機會再專文討論。
一旦收入過了某個水平,賺得多很有可能是一種理財陷阱。對於身處在航空業的我來說,更是必須得時時警惕。
在《原來有錢人都這麼做》一書,我看懂了「真正有錢人」與「看似有錢人」生活方式的差別。控制支出、量力而為,才是理財真正關鍵。
需要現金,才能錢滾錢
你不需要一筆現金,才能累積財富。
我個人認為台股市場的系統風險相對較高,所以並沒興趣深究;相對之下,美股市場,有很多很棒的公司,是你我日常都聽得到、用得到、擁有強大護城河的好公司。
打開 finviz 網站的 Maps 頁籤,會看到很多耳熟能詳的跨國企業,有些標的是不需要 $1,000 台幣就能持有的好公司。鎖定穩定配息的股息股,合理價購入、拉長持有時間,就能即刻享受複利效果,開始讓錢為自己工作。
看看下面這張波克夏 BRK.B 的績效圖,相信你對於複利效應能有更深刻的體會。
其他人會來照顧你
你這又惡又懶的僕人,你既知道我沒有種的地方要收割,沒有散的地方要聚斂,就當把我的銀子放給兌換銀錢的人,到我來的時候,可以連本帶利收回。
馬太福音 25:26-27
馬太福音有則故事:有位財主出遠門,把錢交給三個僕人管理,三人做了不同的抉擇,而最後得到不同程度的獎賞。
連聖經的新約時代,都教導我們要有智慧的管理金錢,更何況在當今資本主義的世界呢?「你不理財,財不理你」,如果一味覺得錢就是骯髒的東西,那麼錢永遠不會為你效勞。
趁年經、富生產力階段,努力累積下半生財富,為長壽、少子世代提前做準備。
這世界變化的太快,我們很難想像 50 年後的世界會是什麼模樣,經濟環境、社會變遷、政府政策、世代觀念都可能以不同形式,衝擊我們的退休生活。反脆弱的解方,就是拉起袖子,為自己打造退休護城河。
個人總結
論財商的重要性
在閱讀財商書籍,常會對作者(出版品)或讀者(知識接收人)萌生一些想法,像是…
- 關於出版品:「這本書重點,明明很顯而易見,應該是普遍常識,為何還會熱銷?」
- 關於自己:「這本書觀念,大部分我都知道了,為什麼我還會想要讀他?」
然而每當我回到「學習」的角度,就能夠把焦點重新拉回而解惑,以下跟讀者分享我的理解。
關於知識,每個世代都會有不同的人,用不同方式訴說同樣的道理。這些一流的作者,有能力彙整當代的實例與數據,讓道理更貼近這個世代的人,讀者得以產生更深刻的體會。
關於學習,這是一個得到又遺忘的人生旅程。我們不是機器人,沒有能力把看過的東西,百分之百的運用在人生。
如果一本書裡埋藏了 10 個重要的智慧,我們能帶走其中 1 個並用出來,就十分了不起;剩下的 9 個,可能有待間隔複習,或是下一本有緣分的書,以不同形式重新感動自己。
在人生各階段,都需要不同的財商知識持續刺激,好讓自己能在智慧的路上重新回到正軌。
拒絕魯蛇的謊言
努力不一定會成功,但不努力會很輕鬆😱 。
書中主角柔伊,有一個朋友傑弗瑞,與她住在同一棟公寓,對於理財的態度,就是標準的魯蛇心態。
他總是抱怨政府、通膨、以及這個社會,過的是今朝有酒今朝醉的日子。柔伊對他的愛慕,一度讓自己被衝昏頭,相信了他的價值觀。
有道是「最親近的那五個人,平均起來就是你自己」。我們很難敵抗周遭的親友、同事帶出的影響力,他們慣用的思考與行為模式,往往形塑自己看待世界的方式。
主動學習、獨立思考、分辨真偽,是資訊氾濫時代的生存之道。
以終為始的思考
Start with the end in mind.
我相信這個世代,很多人對於理財的態度是如此:
- 人生為何要那麼累,反正這輩子也買不起 XX了,賺多少就花多少吧
- 金錢生不帶來,死不帶去(只要我喜歡,有什麼不可以)
- 用錢買時間,才是大智慧
我必須承認這些觀念絕對沒有錯。但是面對理財問題必須要因時制宜,如果把這種觀念活的淋漓盡致,到頭來無疑會害到自己。
最簡單的理財,就是以終為始的思考邏輯。
上圖是我思考後,精簡的理財三步驟:
- 終點:想像現在期望的退休生活,推估現在開始的計畫
- 理財 SOP:相信複利、保持耐心
- 起點:逐年檢視,修正目標或是修正方法
行動方針
辨識你生活的拿鐵因子
這是我現階段所能想到,生活中常見的拿鐵因子。
這些因子充斥在我們的生活當中,而辨識它的有效方法就是「可有可無」!
試著把這些拿鐵因子,從你血液中抽離吧,計算一下少了這些因子一個月能累積多少錢,接著我們進到下一個步驟 – 體驗複利。
體驗複利的威力
複利是世上第八大奇蹟。 – 愛因斯坦
這段本想直接貼上圖表,以清楚揭示複利的強大威力!
但我認為,要讓一個人體驗到一個概念的神奇之處,非得親身經歷才會印象深刻。
推薦下載市場先生的「每月投資成果計算機」,自己動手輸入每月預計存下金額、預期報酬與開始年齡,就可以看到這些「拿鐵因子」,在未來的 10, 20, 30, 40 年帶來什麼樣驚人的效果!
*貼心建議:在「投資/無投資」欄位後方,插入欄位,用公式計算兩者相差倍數,對於複利力量感覺會更深刻喔!
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