風險管理

你曾主動或被動買過保險嗎？你曾認真檢視自己手上的保單嗎？你知道保險這個工具到底該如何使用嗎？ 《淺談保險觀念》這本書是網路上同名網站站長大仁哥的嘔心瀝血之作，相信讀者在網路上曾看過的保險知識文章，不少是出自於他的創作。 這篇文章我想用自己的小故事做引子，與你分享本書帶給我的感動！ 兩個父親中風的故事 作者在書中聊到自己父親中風的故事。 在他服兵役期間，曾經歷一次父親輕微中風的危機。即使父親身上有很多保單，卻都沒保障到當時輕微中風的狀況，好在父親沒過多久就康復了。他事後想像，假若當時父親中風情況更嚴重一點，家中經濟支柱的退場、出院後的醫療復健費用，必定對當時家中其餘無法立刻工作的三位家人，造成嚴重的衝擊。 他的故事，不禁讓我聯想到自己的原生家庭也曾陷入類似的困境。 在我年紀很小的時候，家中遭逢經濟巨變，家道中落致使全家過著艱辛的生活。從我有記憶開始，父母親就是用大量的時間精力換取微薄的薪水。好長一段時間，父親一天身兼三份差事，從早上 4 點出門工作到晚上 6 點才回家，只為求一家人得以溫飽。 到了 2012 年，爸爸某天在外體力不支而中風倒下，還在唸書的弟弟和剛出社會的我，只能花更多時間在工作上，而原先體弱的母親，也必須犧牲僅存的健康外出工作，這樣的日子持續了好些年。 與作者狀況相異的是，我父親的中風狀況是相對嚴重的，除了再也無法恢復工作能力之外，大多時間也需要有人照顧，對於家庭成員來說是個不小的負擔。 保險能發揮什麼用處？ 這一段我想用黃金思維圈（Why-How-What）來與你分享保險的意義。 Why – 為何需要保險？ 不買保險的人是笨蛋。 沒做任何準備就進到駕駛艙開飛機，還想要安全落地；不穿戴防護衣滅火器，就想第一個衝進火場救火；不適應水性，就跳進百米泳池暗忖自己能游到對岸。 你曾想像過以上情境嗎？我相信一定沒有。但在人生道路上不買保險，心態就等同於上述的冒險思維。 站在暗黑面的角度來看保險，我想對於大多數人來說，保單的買賣行為似乎像是賣人情、類似直銷的洗腦組織、只顧吸血（賺錢）而無視保戶需求的冷血。尤其近期的防疫保單，保險業務看似收費跑第一，談到理賠卻拿出條款、千百個刁難的利益團體。 然而，你可能不知道事實的另一面，保險之所以存在，是基於人類互助、風險共同承擔、出自於「愛」的發明，簡單來說就是解決個人「走太早、活太久、失能、傷病」帶給他人負擔的問題。 如果你會為你的「財產」，謹慎規劃投資理財部位以分散風險，那麼「生命」的各種風險，就必須由保險這個產品，來為你的人生分散風險。 How – 怎麼思考才是最適切？ 對我而言，最壞的情況是什麼？ 規劃保險，說穿了就是做好人生的資源配置。 對於非常有錢人來說，不為自己買保險或許完全不要緊，因為他們手上有的現金，足以應付面對生命突發狀況的巨額開支而留有餘裕，保險可能只是他們節稅工具選項之一；然而，對於小資的你我來說，保險的意義在於，延續那些你不想輕易中斷的優先事項。 舉例來說：正在償還的房貸車貸、父母的養老費、家用生活費、小孩育兒費、投資理財的定期投資部位……，一旦意外發生，這些現金流你都準備好了嗎？這就是保險要思考的問題。 如果資源相對有限，那就先保障短期內無法承擔的風險，捉近放遠，並努力提升收入、控制支出；如果資源相對充足，就能做長遠一點的思考，用較高的初始保費，規劃短中長期的風險，並定期檢視調整。 以上是我現階段閱讀本書後自己歸納的答案，每個人的情況都不太一樣，或許在你更深入了解保險後，會得到屬於你自己的結論。 What – 你真正需要的保險是？ 保險就是在自己能力可承擔的範圍內，付出少許的保費，以轉嫁發生不幸事故時所需要面對的可怕風險。 《淺談保險觀念》大仁哥 「壽險、意外與失能險、醫療險、重大疾病與癌症險、汽機車險」這幾項是絕大多數人們從出社會、成立家庭、退休到死亡都可能得面臨的風險保單。 一旦你理解保險的重要性，接下來你就會有很多關於保單的問題。 別擔心，你的煩惱，大仁哥在這本書中都為你設想好了！ 第一篇：教你如何檢視需求、買真正需要的保單、找到好的業務員 第二篇：教你如何看要保書、保單條款、保費、投保前注意事項 第三篇：教你壽險、失能、意外險的購買邏輯，以及買壽險之前你必須要做的四件事 第四篇：教你辨別「重大疾病、重大傷病、特定傷病」以及醫療險與實支實付購買邏輯 第五篇：教你長照險與新生兒投保邏輯 第六篇：教你汽車、旅平險怎麼投保 第七篇：購買保險後，所有你可能會想問的問題集錦 這本書的作者特色之一就是敢說真話。保險商品千百種，他不會跟你說每個都很重要，你都一定要購買；然而身為專業的保險業務員與保經，他必定也有他自己的分析邏輯。 最合適的建議就是，站在專家的肩膀上先對保險有基礎了解，再綜合個人需求狀況並請教專業，才會找到你真正需要的保險。 後記：一個重新思考生命的機會 資訊不對等，就用知識來消弭。…